(網(wǎng)經(jīng)社訊)隨著社會的發(fā)展，居民的消費方式發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上購物已成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購買欲。有了需求，就有了市場，隨著金融領域的變革，各種金融機構也開始推出新的產(chǎn)品和服務。
然而現(xiàn)在分期電商的日子并不好過。受大環(huán)境及疫情影響，消費者的“錢包”捂得更緊了，在金融消費上會更加謹慎。并且“助貸”這塊曾是互金平臺的香餑餑，隨著監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴，也逐漸淡化了。（詳見網(wǎng)經(jīng)社專題：電訴寶數(shù)字經(jīng)濟調查之分期電商亂象 http://m.qjkhjx.com/zt/dsbdcxdzfxds）
并且隨著使用分期電商的用戶增多，其潛在的問題也逐漸暴露出來了。據(jù)國內(nèi)知名網(wǎng)絡消費糾紛調解平臺“電訴寶”（315.100EC.CN）受理用戶維權案例顯示，信息泄露、霸王條款、客服問題、惡意罰款、網(wǎng)絡欺詐、售后服務、商品質量、發(fā)貨問題、網(wǎng)絡售假、暴力催收、高額利息是2022上半年期間分期電商被投訴的主要問題。涉及的平臺有：分期樂、來分期、微薄利、奢分期、小象優(yōu)品等。
對此，網(wǎng)經(jīng)社電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師表示：
1.分期電商的模式一般為電商與金融機構合作，當消費者使用該電商平臺進行消費時，電商平臺會向消費者推薦使用合作金融機構的分期服務。因此在消費場景下，分期電商主要會牽涉三方：消費者、電商平臺、放款金融機構，如果是商家入駐模式則還包括商家，但分期消費最受影響的應該是消費者和放款機構。
2.李旻表示，對于消費者，分期電商極易形成不良消費習慣，存在個人信息泄露風險。首先，分期電商能夠降低消費者短時間內(nèi)的經(jīng)濟壓力同時滿足消費需求。對于大部分消費者來說一旦習慣于這種消費模式，則容易忽視對自身消費能力的理性評估，盲目增加遠超自身還款能力的消費支出。大部分消費者在消費時缺少對利息的關注，兩者相加，消費者很可能在不經(jīng)意間就負債累累，陷入還款惡性循環(huán)，或者極大程度降低消費者的金融抗風險能力，一旦消費者的工作、家庭出現(xiàn)計劃外支出，就會讓整個家庭陷入經(jīng)濟窘境。
其次，如果消費者還款逾期影響征信，則進一步會影響消費者的就業(yè)、就學、購房等。為了促進分期業(yè)務開展，部分非正規(guī)平臺還會違規(guī)使用個人信息，例如非法收集、提供、加工個人信息，或者濫用個人信息催收等。個人信息一旦被違規(guī)使用，其后果對個人影響深遠且難以消除。
再次，在分期消費模式下，消費者和商家、電商平臺、放款機構實際形成三個法律關系：買賣合同關系、服務合同關系、借貸關系，三者之間不必然關聯(lián)。假如商家無法按照買賣合同關系正常交付產(chǎn)品，消費者很有可能仍然需要向放款機構繼續(xù)支付分期，除非電商平臺在其中充分發(fā)揮監(jiān)管、協(xié)調作用，否則消費者利益缺乏保障。
3.另外，從放款金融機構來看，李旻指出，分期電商通常合作機構為各類銀行、信托公司等正規(guī)金融機構，分期是否批準雖然由正規(guī)放款機構判斷，但是消費分期具有短期、小額、用戶消費更沖動、用戶市場下沉、無抵押、無擔保的特征，相對于其他場景的金融產(chǎn)品而言，分期消費的消費者缺乏金融知識培訓，對自己的還款能力缺乏清晰認知，更容易形成呆賬、壞賬。除此以外，許多金融機構放款時依賴電商平臺的消費者標簽完成初步審核，如果信息虛假或者挪用資金、騙貸等則更容易出現(xiàn)壞賬。一旦此類情況累積，分期消費的個人還款失敗有可能逐步傳導至放款機構乃至整個金融系統(tǒng)，成為系統(tǒng)性的金融風險。
4.李旻表示，分期電商在分期業(yè)務下的合規(guī)風險主要可以分為兩大類。
第一類是電子商務合規(guī)與個人信息保護合規(guī)，后者又是重點，即個人信息的收集、處理、使用、提供應當符合法律法規(guī)規(guī)定，不得過度收集、濫用信息、非法提供或者超出用戶同意等。對此，分期電商應當遵守的法律法規(guī)包括：《民法典》第111條、第1031條至第1039條，《個人信息保護法》，《電子商務法》第5條、第23條、第25條、第32條等、《網(wǎng)絡安全法》、《消費者權益保護法》、《網(wǎng)絡產(chǎn)品和服務安全審查辦法》等相關法律法規(guī)。
第二類是電商作為金融機構合作平臺，因可能涉及助貸、營銷金融產(chǎn)品而成為金融機構的合作機構，需要受到的金融監(jiān)管。除需留意國務院頒布的《征信業(yè)管理條例》等行政法規(guī)以外，還需要關注中國人民銀行及中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的各類監(jiān)管規(guī)范及最高法頒布的有關金融機構的司法解釋，例如《征信業(yè)務管理辦法》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等。
5.在李旻看來，消費分期是一種合法的金融產(chǎn)品，其前景是否明朗首先取決于國家經(jīng)濟環(huán)境與相關政策，如是否鼓勵居民積極消費、超前消費等。從當下國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境來看，可能通過消費拉動經(jīng)濟仍會是長久的經(jīng)濟政策，且年輕用戶群體分期消費的習慣已經(jīng)養(yǎng)成，因此消費分期仍有市場、分期電商仍有前景。
“其次分期商家至少應當做到合法合規(guī)經(jīng)營，才有討論前景的空間?，F(xiàn)階段國家對分期電商的監(jiān)管角度主要集中于放貸主體合規(guī)、放貸審批合規(guī)、利率合規(guī)、催收合規(guī)、個人信息保護等，這些都是分期電商產(chǎn)業(yè)中最容易違規(guī)的合規(guī)風險點。除此以外，市場上分期電商往往結合了其他可能存在合規(guī)風險的業(yè)務，例如消費刷單、承諾返現(xiàn)等。分期消費概念早期和各類違規(guī)放貸、暴力催收等負面新聞捆綁，導致分期消費的社會評價不良。分期電商帶來的超前消費意識與我國保守的消費習慣也相沖突，如果不能通過合規(guī)經(jīng)營改善社會印象，則分期電商的前景也無法明確。”李旻解釋道。
